台北市 / 綜合報導

有人向合法融資公司借小錢，最後卻演變成高利貸，得面對討債集團暴力相向，這些融資公司在網路上積極推銷車貸、商品貸、手機貸、零卡分期等各式貸款，並打著不須徵信、不占信用額度，讓借錢變容易，吸引許多信用小白、大學生和債務族借錢，此外，學者分析，民間融資公司、代辦業者也可能和詐騙集團掛鉤，由詐騙集團鎖定目標，說服受害者投資虛擬貨幣，並引介代辦業者借款，利用受害者恐慌或焦慮的心理狀態，簽下不合理的債務，形成養套殺一條龍的詐騙產業鏈，情況有多嚴重？一起來看。

時任金管會保險局長施瓊華VS.國民黨立委謝龍介：「貸款的這些公司，租賃的這些，年輕人現在急著要用錢，非常渴望，現在去(貸款)，3年要多繳50%，借30萬要繳45萬。」經濟部商業發展署副署長陳秘順VS.民眾黨立委黃珊珊：「沒人管不想管，就是我們的政府，在縱容這些影子銀行，不斷地做大。」

民進黨立委王世堅VS.中央銀行總裁楊金龍：「這三家國內三家，這些租賃公司，中租(迪和)和潤裕融，它大筆地跟我們的銀行體系借，借低利率的，然後它用高利貸的方式，借給消費者，尤其是年輕朋友們，那樣子的行為，這三家租賃公司，叫做有牌的地下錢莊，這些貸款給它(租賃公司)的銀行，當了最大的幫凶，根據台北市租賃公會統計，立委王世堅點名的，3家上市租賃公司，2023年融資業務規模約6,700億，占業界9成，其中個人車貸約2,860億，先買後付(BNPL)則為280億，兩項放款業務占比近5成，透過網路積極推銷，打著不須徵信，不占信用額度，就是希望把錢借給你。」

輔仁大學社會科學院副院長吳宗昇說：「融資公司它的借貸形式非常多，萬物皆可貸，最基本的當然就是信貸，那第二個是車貸，第三個是商品貸，可是在這幾種形式之下，它就有各種變形，它變成一個龐大的灰色產業，把很多費用，灌在我們看不到的地方，比如說違約金手續費對保費，我們的定存只有1.5%2%，但是它貸款的利率，會到15%20%這樣子，會透過融資借錢的，除了大學生，剛出社會的信用小白，還有因為信用瑕疵，被銀行體系拒絕的債務族。」

民進黨立委王世堅VS.中央銀行總裁楊金龍：「用這種方式變相地吸血，這是殘害我們社會。」台北律師公會債務清理委員會主委林永頌說：「可能一個汽車已經很舊了，只有10萬塊的汽車，借你100萬，因為你(融資公司)不是金融業，你(融資公司)不是當舖，我們的《公司法》(第15條)有規定，第15條有規定，不可以借錢，所以大家為了避開這個借貸，就用各種方式，重點在借貸，不是在質押那個車子，這些借錢的公司不只是這樣，甚至跟詐騙集團勾結。」

擔任居家服務員的月牙，2022年遇到愛情詐騙，兩人在社群平台認識，透過文字和電話互動，1個月後，月牙接受對方的交往請求，開始跟著沒見過的男友，投資虛擬貨幣，詐騙受害者月牙說：「一開始我其實是有點猶豫，因為我不會對於我不懂的東西，做投資，可是因為他一直用感情這一塊，來去蒙蔽盲目我的雙眼，所以他說妳就先丟一點點，真的會賺，他就說老公帶妳賺錢，然後我就想說，如果有機會賺錢，買房子給媽媽的話，那多好，因為你有拿回過錢兩三次喔，下意識覺得說，這東西是可以投資的，所以你的錢就開始丟進去，把你的存款丟進去，把你的股票丟進去，我們要把錢領出來的時候，第一次要繳保證金，然後保證金給了以後，第二次要繳的是稅金，銀行已經不能再貸啦，信用卡也刷爆啦，(為了繳稅金)所以就是去民間借了，所以就會找到迪和(中租迪和)，用我的車子跟手機貸了20萬，我的機車已經10幾年了耶，可以(貸)到20萬也是滿怪的，可是手機也是一支很爛的手機，其實他(融資公司業者)自己那時候，也有直接講說，只是找個東西一個名目，借你錢而已啦，交往3個月，月牙被騙了400萬，包括存款信貸融資借貸，連爸爸的130萬養老金，都賠了進去，而男友卻從此人間蒸發，對人失去信任的她，就醫診斷出，創傷後壓力症候群，同時患有憂鬱症和抑鬱症，居服員剛好是療癒我的一個工作，不用擔心他們(照顧的長輩)，會欺負我之類的，所以我才能活下來。」

輔仁大學社會科學院副院長吳宗昇說：「從2020、2021、2022(年)，我們就發現，大量的車貸商品貸來了，速度是很快速的很猛烈的，這些融資業者，也就是說，從第一層的中租裕隆和泰，這幾家，我們(法律)也許能規範到說，這些上市櫃公司應該怎麼做，但是下面的子公司孫公司，它幾乎就是，它想怎麼樣就怎麼樣，幾乎管不到，融資公司呢，它會在一堆複雜的文件裡面，夾著一張本票，而且它們，也不會跟貸款的人說那是本票，然後它的日期，然後它的金額都是空白的，利用了這些債務人的心理，很不穩定的恐慌的，或者是焦慮的心理狀態，去誘騙這些債務人，簽下這些不合理的債務。」

同樣遇到投資詐騙的，還有2022年失婚的陳先生，期待在短時間內，重新站起來，於是他跟著陌生的網路操盤手，投資泰達幣，以最低入門金額3,000元進場，前後投資了9次，獲利約4.5萬元，詐騙受害者陳先生說：「(操盤手說)我們有專業的操盤手，會帶著你操作，你現在押3,000(元)，欸真的變5,000(元)了，押3,000又變5,000(元)，他(詐團)知道你已經沉迷以後，對不對，他(詐團)就開始會誘導你說，我們做一票大的就不要玩了，於是陳先生拿出所有積蓄，再向兩家銀行申請信貸，一共借出95萬。」

詐騙受害者陳先生說：「信貸已經貸到滿了，銀行也不讓你貸啦，他(詐團)就說，他們這邊有配合的業者(融資公司)，像我那個2011年的機車，他就幫我做到，做到30(萬)啊，已經超額貸了嘛，他(融資業者)說你去賣場，你去找一台進口冰箱，他(融資業者)還跟我指定，他(融資業者)說你去找那個知名家電的，因為LG的電器都很貴，他(融資業者)說，因為他們要做所謂的商品的包裝，也是一樣迅速過件，隔天立刻30(萬)就進來了，因為我當時可能，急著要拿到錢，我沒有看很仔細啊，後面我發覺，他們本票是沒有寫金額的耶。」

陳先生透過機車貸商品貸，向兩家融資公司借了98萬，但始終沒有收到借貸合約，兩個月後準備獲利出場，才驚覺是場騙局。詐騙受害者陳先生說：「總共獲利，我算起來差不多，(賺)430幾(萬)了，我要把錢拿出來，然後他(詐團)開始就各種理由啦，心就涼掉啦，那代辦業者(融資公司)，可能也是他們(詐騙集團)的人啦，催債的電話也是一直打啊，他(融資業者)跟我說，他知道我上下班的時間跟路線，他們(融資業者)會做就是，讓你感到精神壓力的事情，我本來想一走了之的，200多萬你還不出來了，你沒辦法了，你怎麼辦。」

台北律師公會債務清理委員會主委林永頌說：「我們需要用生命來還債嗎，不應該是這樣吧，這社會問題就大了。」台北律師公會債務清理委員會主委林永頌VS.詐騙受害者：「你有小孩嗎，兩個，多大，一個3歲一個7個月。」台北律師公會債務清理委員會主委林永頌說：「這個自救會就是要幫助大家，你個別的，你的債務案件，最後可能可以怎麼做，給你一個方向，也提升你對這個(消債)條例的了解，債務要處理，那有一個法律，叫做《消費者債務清理條例》，我們簡稱《消債條例》，2005年卡債風暴，催生出《消費者債務清理條例》，2010年成立的卡債受害人自救會，每月舉辦兩場說明會，除了提供免費法律諮詢，也有相關緊急救助，14年來，幫助超過400名債務人處理債務。」

輔仁大學社會科學院副院長吳宗昇說：「《消債條例》最重大的精神呢，就是保障人的生存權，並不是不還債，而是合理地還債，法官的判決，還是會以他(債務人)的生存權，以及合理地還債，這兩個條件為基礎，那這也是比較好的制度，然而《消債條例》，主要處理無擔保品的債務，融資公司為了避免求償無門，抓到這項法律漏洞，提供的車貸商品貸，都屬於有擔保品，導致債務人無法免責。」

輔仁大學社會科學院副院長說：「它(融資公司)用擔保債務這件事情，去催討，還很好用，而且還成功，等於說它利用這個法律的漏洞，可以讓這些(債務)人，沒有路可以走，所以呢，我們現在同樣的司法體系，也要開出一個逃生門，給這些人。」台北律師公會債務清理委員會主委林永頌說：「這三大融資公司(中租裕融和潤)，基本上它已經欠的債務，就是放出去的債務，已經幾千億了，如果這些(債務)越積越多，會不會未來的催債會更激烈，會不會產生更多的社會問題，所以我們要趁，還沒有最惡化的時候，趕快立這個《融資業法》，或者叫《融資公司法》。」

金管會銀行局主任秘書王允中說：「我們有請銀行公會，來委外來做一個，《融資公司法》的專案的研究，(希望)可以把它(融資公司)納在，《金融消費者保護法》裡面來規範，著重在消費者保護，而不是去管機構，我們也跟這三大融資公司，多次地交換意見，(立專法)還是要依據，大家都有共識。」台北律師公會債務清理委員會主委林永頌說：「《金融消費者保護法》，它前提是什麼，是要金融業者，融資公司不是金融業者，如果是金融業者，早就好辦啦，你金管會早就要管了，就是因為不是，才需要立一個《融資公司法》，所以真正要法制化，你要立法。」

輔仁大學社會科學院副院長吳宗昇說：「融資業本來是應該歸經濟部管，可是它們(融資公司)做的事情，是一種假買賣真貸款，經濟部到底管不管，這件事很尷尬，本質上它是一個金融行為，它應該由金管會管，可是金管會單單是在管銀行，20年前2005年卡債風暴，然後幾萬個家庭因此破碎，然後我們理解到金融部門，當它在擴張的時候，就會造成社會問題，可是20年過了，我們沒有學到任何的教訓，我們沒有立即地趕快立法，來修正處理這個社會問題。」

目前登記有融資業務的公司，已超過6,800家，然而自2008年，《融資公司法》草案提出，至今16年，依舊躺在立法院，如今融資公司提供的，新型態債務陷阱正持續擴大，無論立委還是民間團體，都大聲疾呼，應盡快立法監管，相關單位不應置若罔聞。

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