台北市 / 綜合報導

台灣處於高齡化社會，隨著年長者可能出現認知障礙，在資訊蓬勃發展、假資訊猖獗的時代，他們對外界提供的資訊不夠敏銳，容易成為有心人剝削的對象。我們採訪團隊找到兩名7、80歲的銀髮族，他們分別控訴銀行理專沒有經過本人同意，就擅自挪用自己的存款買基金，其中一人甚至慘賠好幾百萬元，疑似遇上「金融剝削」。其實所謂的金融剝削跟一般詐欺最大的差別，在於加害者多是身邊認識的人、或是長期往來的對象，像是親朋好友、信任多年的理專等等，而高齡長輩失去的不只是熬了大半輩子存起來的退休金，人與人之間的信任橋梁也被摧毀。

當事人彭先生(化名)：「你要給我解除(定存)，你至少要讓我知道，要我去解約，結果我都不知道。」，當事人沈先生：「為什麼剩30幾萬，他(銀行理專)說你這個投資的，說我這個是寄(定存)的，他把我轉去投資型，還把我轉去保險。」

律師梁恩泰：「他(銀行理專)為了業績，他只會跟你講這個獲利很好，他不會去提醒高齡長者說，這個是有高風險的。」金融消費評議中心董事長杜怡靜，：「增加對這些金融剝削的抵抗力，我覺得反而是重要的。」

高齡金融剝削全台上演，退休翁控百萬定存遭挪用。當事人沈先生，：「有一次我要領100萬出來，他說要等要等差不多8天這樣，我說我寄(定存)銀行，什麼時候領都可以啊，為什麼要8天。」翻著資料回憶過往，高齡84歲的沈先生，控訴10多年前，疑似遇到金融剝削。

當事人沈先生：「後來我去問人，你就是那個理財專員，把你拿去投資，要拿那個投資證明也要契約書，也要契約也要我同意，都沒跟我說，當初存了500萬定存，沈先生表示想提領一部分資金，卻發現錢被挪去買基金與壽險，查看交易明細與一張張保單，報酬率已經出現赤字，拿我的錢去也沒有收據，要拿那個契約書，他拿投資也要我同意，他也沒問過我，我問說要拿回去剩多少，說剩30幾萬而已，剩下30幾萬，我說為什麼剩30幾萬，他說你這個投資的，說我這個是寄(定存)的，他把我轉去投資型，還把我轉去保險。」

沈先生劍指交易程序有瑕疵，強調銀行沒有徵求他的同意，就將錢轉為其他用途，讓他相當不滿。律師梁恩泰：「後續銀行在辦理這些，像聯博的基金的購買，或者是巴黎人壽的壽險的購買的時候，一定會有很多的文件，需要沈先生去簽立，可是沈先生這邊是說，完全都沒有這些文件，那這個會不會是，有心人士去偽造文書，還是什麼樣的情況，這個也是要釐清的，今天沈先生，蒐集了很多過去的存摺交易明細，會有助於我們去釐清當時的狀況，那蒐證把我們有的證據，都聚集起來之後，再來評估說，當時的狀況到底是，譬如說投資詐騙，還是說錢有被銀行的人員，或是其他人員挪用，還是說只是純粹的溝通不良，然後再來決定後續要，做什麼樣的法律行動。」

隨著投資理財商品越來越多，銀髮族在規劃退休金上，也產生不少糾紛事件。當事人彭太太(化名)：「他把600萬，那個整數拿去存定存。」當事人彭先生(化名)：「還有我賣一些股票和退休金，都有加在裡面，都全部去定存，錢我整疊拿去寄，我蓋章簽名，但是你要給我解除(定存)，你至少要讓我知道，要我去解約，結果我都不知道，彭先生將賣房的錢與股票退休金，湊滿600萬元存進銀行。

然而彭太太基於信任，聽信理專推銷，擅自解除定存改買金融商品。當事人彭太太(化名)：「他(理專)知道說他去存600萬，他(理專)就跟我說，放在定期的利息少，妳把它領出來買基金要賺比較快，我就太過耳朵輕(容易聽信別人的話)，我就真的就相信他(理專)，因為他(先生)的印章我拿得到，我就真的就是，沒有經過他(先生)的同意，我就把它領出來了就去買基金。」

當事人彭先生(化名)：「他(理專)對她(彭太太)很好很客氣，去人家要排隊要領錢，她工資有時候要存在(銀行)裡面嘛，她都不用排隊，直接那個理專進去，她(彭太太)就給他(理專)借去(電腦)，馬上電腦弄一弄她就出來了，給她這個優惠，所以很信任他，她就很感謝說也不用排隊，一去很快就好。」

百萬積蓄在10多年後全賠光，彭先生想討個說法，向銀行索取當初的解約文件，以及相關購買證明風險評估單，卻無功而返。當事人彭太太(化名)：「資料都還留著，但是他們的資料，它保存了15年以後，他們的資料，所有的資料都銷毀掉了，我曾經有去，現在的那個理專是不同人了，但是他說，也有叫他現在的那個經理出來問，他說我們已經超過15年，你所有在這裡的資料，我們都沒辦法把它調給你了，他就這樣子講，他就這樣不理我們了。」

像這樣的金融消費爭議，全台為數不少，根據近10年累積的資料顯示，以保險業12萬件，占比將近90％最高，銀行與證券期貨加起來1成多，其中爭議事件當事人，以年齡45到54歲最多，65歲以上的高齡族群，占比則將近20％，辛苦大半輩子，好不容易熬到退休，一旦不幸遇上金融剝削，恐怕血本無歸。

金融消費評議中心董事長杜怡靜：「金融剝削其實，大概可以分成3種類型，第一種類型就是，高齡者身邊的人對他進行剝削，這種也是最多的，這種也最常發生在所謂失智者，需要被照顧的人的身上，再來就是第二種大家所謂的，所謂金融業的金融剝削，這種往往就是因為，他跟他有一定的信賴關係，他講什麼你都相信，久而久之，他會形同家人一樣，這種情形就很容易被利用，賣他不適當的商品，或者是挪用他的帳戶裡的存款，就很容易發生，再來第三種所謂金融剝削，就是現在所謂的詐騙，特別是投資詐騙，這也是一種金融剝削，金融剝削跟一般詐欺最大差異，主要是加害者，多數是身邊認識或長期往來的人，而長輩失去的不只是金錢，信任的橋梁也一夕崩塌，尤其退休規劃百百種，資產配置選擇多元，該怎麼做主要取決於生活態度。」

民眾林小姐：「錢我錢都分給兒子了，我自己沒有留，要不然會被別人拐。」民眾呂小姐：「把三餐顧好，我們的退休金也沒有說很多，是小孩子要買房子，能夠的話就是幫他付一點，自己就是留著自己夠用，不用讓小孩子擔心這樣就好了。」民眾許小姐：「我覺得就平常就好，也不用特別去浪費，因為錢也夠用了，就是夠用就好。」

萬物齊漲荷包吃緊的時代，要邁向高齡幸福目標，智慧理財很重要，基礎認知更是不能少。金融消費評議中心董事長杜怡靜：「高齡者不容易出門，所以可能就要到機構，然後進入他們的社區，去對他們進行所謂金融素養的培育，因為有金融素養，才能夠抵抗這些所謂的金融剝削，他們才了解這些，金融剝削的手法是什麼，那也提高他們的警覺性。」

中山大學財務管理學教授鄭義：「60幾歲要退休，退休要存到多少錢，但是那一筆錢又是如何來繼續，能夠有獲利，能夠有好的風險控管，那又不至於會有太多損失的機會，所以這個是一條比較長的路，退休規劃師給你一些建議，說現在的話有哪一些投資工具，那這些投資工具的話，而它的報酬可以更好，當然你要承擔一些風險，你要對自己的風險忍耐度，有一定的了解，然而民眾將老本託付銀行，守護資金的重責大任，相關單位輕忽不得，防詐第一線必須做好做滿。」

金管會銀行局副局長侯立洋：「金管會為了要防止，這個高齡的金融剝削，那我們就已經要求銀行公會，訂定一個銀行業，公平對待高齡客戶的自律規範，要去了解高齡客戶的需求，要去建立明確的，客戶服務的流程跟標準，那也要去設計適合的商品，跟提供適當的服務，那也要去讓這個行員，如何去跟高齡客戶溝通，然後去防範金融詐騙，跟其他的保護措施，金融業臨櫃關懷攔阻詐騙成效，近年有大幅上升的趨勢，2023年突破1萬多件，攔阻金額逼近80億元，縱使機構層層把關，但真的能遏止這場，人性貪婪的高齡金融剝削亂象嗎，尤其詐騙越來越猖獗，人與人之間出現誠信危機，2023年全台被騙走88.78億元，今年上半年更是超過100億，打詐力度必須加強。」

金管會銀行局副局長侯立洋：「依照這個最新的打詐專法，那我們就是特別把它提高到這個，假設它的利益，這個獲得500萬以上的話，那就會處3年以上，10年以下有期徒刑，那如果假設它是所謂發起跟主持，這樣一個詐欺案件的，所謂主腦的話，那就會處5年以上，12年以下有期徒刑，我們期待說，透過這樣一個加重這樣刑責的，能夠讓這樣的詐欺案件，能夠盡量地減少。」

金融消費評議中心董事長杜怡靜：「防止詐騙防止剝削人人有責，勇敢出來面對，你才有辦法去消除這些犯罪的人，或是消除這些現象，也讓更多的人知道，他們有哪些手法，來預防後面的受害者發生。」

台灣邁入高齡化社會，銀髮族成了詐騙集團首要目標，要防止「奪命金」事件天天上演，除了強化防護機制，揭露詐騙手法曝光套路，懂得拆招，才能避免淪為待宰羔羊。

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