過去曾有報導：台灣醫師月薪常態性突破百萬、主治醫師年薪更可達8百萬，當醫師擁有人人羨慕的金飯碗，還需要理財嗎？早安健康邀請到婦產科宋碧琳醫師來分享，為何醫師還需要靠理財自救？以及她如何搞定退休金和孩子教育金！

Q1：跟一般受薪階級比，醫師是人人都羨慕的高收入族群，為何還需要投資理財？

醫師：這新聞的背後其實是利用所有健保點數除以執業的醫師，但是健保點數其實是打折回來的（浮動點值計算），所以即使講八百萬，但是可能也只有一半而已，甚至一半都不到。

醫師族群的優勢是每個月的金流很穩定，缺點是工時很長，其實對身體長期來說也是很大的負擔，另外醫師不會有大筆的年終獎金或分紅，而且沒有納入勞基法，除了公職醫師外，一般醫師是沒有退休金或是提領勞退的。當我把月薪除以工時、或是拉長看退休後的開支，真的很可怕！現在不靠理財自救會非常辛苦，就等於放棄治療！

所以2019年時，我在義守大學EMBA/PMBA執行長李建興教授的指導下開始積極學習金融理財知識，也有機會與許多科技業、證券業、金融業、會計師等專業人士，互相交流不熟悉的金融商品或是科技業資訊，透過各種投資觀點的加入，理財的想法可以持續做修正和精進。

Q2：所以醫師這個職業真的不是我們想像的可以高枕無憂，剛提到一般醫師是沒有勞退的，勢必是會需要藉由理財來準備退休生活，但是投資理財的標的這麼多，人家都說股海股海，醫師您自己又是怎麼選標的？

醫師：投資理財和醫療是一樣的道理，醫師應了解每位病人的情況，才會開立處方；還有，醫師的處方是適合現在這位病人的身體狀況，隔一段時間病情變了、體質變了，處方也必須更改，投資理財和醫療都要因人求異，講求適當的時機點。

我過去對投資的認識跟普羅大眾、韭菜小白是一樣的，希望低買高賣賺價差，但這其實少了長期投資、分享企業獲利的概念，再加上醫師工作非常忙碌，上午無法盯電腦看盤、瞭解企業財報，經常都是小賺大賠出場。

開始學習理財後，我的投資配置主要分成3招：

1.有紀律的每月定期定額ETF扣款，領穩定的現金股利與成長

2.投入金融股存股，以每年配的股票股利來降低持股成本，同時也有固定的現金股利再加碼

3.保有一部份資金，在當季或當年熱門題材的股票中挑選飆股來加碼，保持對市場的熟悉性

Q3：因為ETF是台灣人好愛的標的，前陣子還有大家每天瘋搶ETF的新聞，不過在台灣ETF商品種類多元，屬性與風險也不同，請醫師聊聊您自身在ETF這個標的上是如何理財？

醫師：首先來談一下ETF，ETF是一籃子股票但也還是有本金的波動，所以我在ETF標的上是採取定期定額的方式，目標是領穩定的現金股利，所以我的首選是股票型ETF，主要配置是市值型0050，和高股息型00878，這兩檔同時也是台灣目前資產規模和受益人數前十名的ETF。

市值型的0050是掛牌超過20年的ETF，一籃子股票中有台灣前50大企業，有六成都是半導體業，其次為金融保險有約13%，它的波動和大盤連動性高。（資料來源：元大投信官網 2024.07）

高股息是近來的焦點，00878也是熱門高息型ETF之一，我選擇00878，是因為透過MSCI高息指數它的成份股產業分布主要是66%的電子業和23%的金融業、以及部分傳產業，同時也是這幾年台股投資的三箭頭。（資料來源：國泰投信官網 2024.07）

高股息00878從2020年到現在的每季現金股利也從0.3左右升到0.5，我用定期定額扣款方式來平均分攤購買成本，股利也隨著成份股的未來發展性而升高，算是蠻穩健的投資配置，另外高股息ETF產生的穩健配息收入可當作退休後的被動收入來源之一。

Q4：醫師除了幫自己做投資配置之外，您也有為自己的孩子累積教育金，能不能跟想幫孩子一起理財的爸媽分享要怎麼做？尤其根據集保結算所大數據平台統計，截至2024年2月底，12歲以下兒童開戶人數高達27萬人，可以看到越來越多父母以買股票或ETF等投資方式，為孩子累積財富。

醫師：在親子理財方面，我有兩個小孩，短期目標是將教育基金準備好，讓他們有選擇，可以去追求未來發展方向，中長期目標也希望能做好財富的傳承，這部份可以搭配定期定額高息ETF，像是剛剛提到的00878，再搭配儲蓄險、美元保單…等的方式來配置，屬於比較穩健領息的策略。

從小，我也會讓他們了解理財的基礎知識，甚至在每個財經議題出現後，和他們做討論投資人可能的反應。同時因為有規劃讓他們出國去念書，因此也可以利用固定配息的ETF提早開始累積，將來可以成為他們備用金與生活金，也許還不用動用到本金。

Q5：您現在自身佈局的退休規劃能不能也跟讀者分享呢？

在退休規劃的4個重點建議上，市面上有許多角度像是FIRE提早退休、基金或股票領股利當作現金流來源…等，我覺得這些都還是因人而異的。首先還是要(1)先盤點手上資產，簡單可以分為流動性高和流動性低，流動性高的如現金、股票、基金、債券等，流動性低的如房產、保險，在20-50歲時兩種都要做好準備。

(2)我個人很建議先建立比較多部位的流動高資金，透過(3)定期定額ETF累積資產，然後存下第一桶金或是加上長輩資助或政府補貼的方案，就可以進入房產。

因為最近房產大好，好的房產的確可以獲利不少，但同時要留意稅務的處理和出租出售風險，幾千萬的買賣需要更多時間去做功課與評估。

如果不想處理那些房產帶來的出租出售風險，那就用(4)高股息ETF如00878這種兼具收益和成長性的商品，也很像股房子或是股兒子的概念，退休時就這能健康快樂的生活，同時流動性也高，急需用錢時有配息或是賣出就可以領到費用，不像房產時間需要比較久。

最後總結也以一句話來勉勵大家：
定期定額長期持有高股息ETF是你理財的好夥伴。

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