退休理財術－銀髮族安度晚年 財務配置掌握三原則

據國家發展委員會推估，台灣將在2025年邁入超高齡社會，老年人口占總人口比率將持續提高，預估將於2039年突破30％，銀髮世代的來臨已是必然發生的未來。老後最怕無錢可用、無財可理，或者窮得只剩一間房，面對不可預期的老後金流挑戰，保險業者建議銀髮族的財務配置，要兼顧「安全穩健、保值增值、創造源源不絕的現金流」這三大原則。

根據內政部2022年簡易生命表，國人平均壽命79.84歲，人口統計資料則顯示，台灣65歲以上老人患有輕微認知障礙18.01％，失智症7.64％，也就是65歲以上老人約每13人即有1位失智者。最令人擔憂的是，依據警政署的統計資料顯示，2023年1～5月各年齡別之詐欺被害人，未滿18歲以「假網路拍賣（購物）」最多，18～39歲各年齡層以「解除分期付款詐欺（ATM）」最多，而40歲以上的各年齡層則以「投資詐欺」最多，試想，若在屆退或已退的年歲遭遇詐騙，勢必讓老後生活陷入拮据。

永達保經建議銀髮族，一定要關注老、殘、窮這三大風險：「老」：確保有足夠的錢花用；「殘」：確認已備好一筆安養及醫療費用；「窮」：注意辛苦打拼一輩子的資產，不會被親朋好友借走、搶走或是被詐騙集團拐走。如何在退休後有穩定的現金流是非常重要的，透過良好的規劃，找到對的工具，才能讓銀髮族的退休生活得到保障。

銀髮族的財務配置，首重「安全穩健、保值增值、創造源源不絕的現金流」這三大原則。永達保經指出，銀髮族在財務上要面對收入下滑甚至是收入中斷、以及長壽與通膨的幾大考驗，所以「創造源源不斷的現金流」是銀髮族理財最重要的目標。有些銀髮族喜歡透過股利與房租打造退休金流，然而，投資畢竟有風險，而當房東又有管理、維護等經營成本，銀髮族不一定有精力打理這些事務，甚至還會產生稅務與繼承的問題。

而增額終身壽險除了保險保障之外，更額外具備安全穩健與時間複利優勢，能夠藉由契約機制達到定期定額儲備的儲蓄目的，繳費期滿更能依據自身需求靈活運用資金，透過適當的精算規劃，還能創造源源不絕的退休金流，執行退休規劃最佳工具。如果再搭配信託、遺囑、意定監護，更能確保銀髮族在退休階段及傳承階段，能獲得滿意和穩定生活。

長年深耕退休規劃的永達保經叮嚀，儲備退休金，愈早啟動愈輕鬆，時間複利的增值效益也會越明顯。同時，由於誰也無法預測自己老後會不會罹患失智症，又或者發生任何無法照顧自己的情況，最好能夠善用「意定監護」的制度，透過委任契約預先選任一位或多位信任的監護人，由意定監護人依約定管理安排財產及自身照顧，才能在自己需要幫助時候，有信任的人協助監督，持續照顧自己到離開那一天。

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