以房養老是什麼？一圖表讓你看清優缺點

【文／Amy Wang】65歲的林先生年屆退休之際，退休後不希望麻煩兒子媳婦，因為孩子們月收入不高，養活餬口已經很緊繃，幸好自己還有一個自住屋，可以遮風避雨，最近聽朋友提到「以房養老」方案，考慮透過該方案可以在原本的住處安享天年，不讓兒媳有負擔，但專家提醒，「以房養老」固然本意良善，但有4項缺點，建議民眾得考量自身條件，才能確保生活品質。

銀行每月撥款 老年生活無虞

學者預估台灣將在2025年進入超高齡社會，隨著國人平均壽命變長，因此也衍伸出「以房養老」之貸款方案，該方案全名為「不動產逆向抵押貸款」，過去民眾所認知的不動產抵押貸款，是由銀行提供貸款，民眾定時繳納月付金，直到清償貸款，但「不動產逆向抵押貸款」則是相反，以房子向銀行貸款，然後每月收到銀行撥款，直到借款人老去，不動產產權歸予國家，目前承辦銀行多為官股銀行，年齡限制60~65歲不等。

屋比房屋總監陳傑鳴表示，隨著老年化社會的來到，目前許多老年人因資金較為不足，加上又跟銀行借貸不易，因此，如何將奮鬥一輩子的資產(房子)有效運用，變成是老年人如何確保老年生活品質的一個方式。

目前坊間「以房養老」的方式，除了當包租公將房子出租賺取租金收益與把房子賣掉變現外，對於名下僅有房子、60歲以上的老年人，若想居住在原有房子，就可嘗試「逆向抵押貸款」，此貸款最大的優點是能將不動產提前變現。

「以房養老」不符子女期待

不過，這種方式也有缺點，舉例來說，長輩房產在台灣常被視為遺產，子女多數也有這樣期待，此時若老年人自行使用以房養老的貸款方案，子女卻以為該不動產之後可被自己繼承，但最後房產卻會歸銀行所有，就容易產生衝突。

其次，以房養老的「逆向抵押貸款」年期規劃最常約30年，但倘若申請者的壽命較長，最後就可能面臨房屋被拍賣，自己卻無家可歸的狀況，再者，「逆向抵押貸款」申請者每期拿到的金額會越來越少，即便每期都還是有金額可以領，但若沒有做好財務規劃，一旦金額變少時，恐將無法應對生活所需。

最後，郊區的房子因為市價較低，即便跟銀行辦理以房養老的「逆向抵押貸款」，每月所拿取的金額也不夠生活開銷，以上這些對於想跟銀行辦理以房養老的民眾，都需要先思考與評估。