升息是什麼?升息一碼是多少?升息影響房貸、存款到底會差多少錢?

台灣中央銀行3月17日決議升息一碼,終結連七凍,3月18日起實施,這是央行睽違逾十年首度升息一碼。究竟升息是什麼?對民眾會造成哪些影響呢?

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升息是指中央銀行提高銀行的基準利率,是一種緊縮貨幣的手段。圖片來源:中央社(檔案照)
升息是指中央銀行提高銀行的基準利率,是一種緊縮貨幣的手段。圖片來源:中央社(檔案照)

升息是什麼?為什麼要升息?

升息是指中央銀行提高銀行的基準利率,是一種緊縮貨幣的手段。當貨幣供給大於需求量、通貨膨脹愈發嚴重時,央行為了穩定經濟、調節市場,就會透過升息政策,抑制民眾或企業的投資熱錢。

而民眾向銀行存款與借款的利率,是基準利率再加上一段利率。簡單的說,升息之後,民眾借錢與存錢的利率,都會調高。

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升息會怎樣?

  • 存款者變多:存相同金額可獲得更多利息,就會有更多人選擇存錢賺利息。

  • 借貸投資者變少:由於借貸利率提升,向銀行借錢的投資者減少;而資金流出投資市場,一般而言,也會對股市產生較不利的影響。

  • 貸款者負擔加重:貸款的利率變高、利息支出增加,導致車貸、房貸、信貸一族的荷包受到影響,因為向銀行貸款的利率提高,要付的利息也會增加。

  • 利率變動型保單享利差:當保單價值準備金的利率是變動的,在升息之際可享有更多利差空間。

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升息一碼是多少?

我國央銀自3月18日起,跟進美國聯準會(Fed),啟動睽違十年的首次升息循環,升息一碼,也就是0.25%。央行上一次的升息,已是2011年7月1日。

  • 重貼現率:央行借錢給銀行收取的利息,由年息1.125%調整至1.375%。若央行調高重貼現率,銀行也會隨之調升對民眾的利率。

  • 擔保放款融通利率:銀行以政府公債、央行所發行的定期存單、貼現的商業票券等央行認可的合格票券作為擔保品,向央行申請擔保放款融通的利率,由1.5%調整至1.75%。

  • 短期融通利率:與擔保放款融通利率的差異為「有無央行認可的合格擔保品」,若無則按短期融通利率計算,此次升息由3.375%來到3.625%。

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升息之後對房貸、存款的影響試算

  • 房貸試算:假設原先房貸金額1000萬元、利率1.5%,那在升息一碼後,利率變為1.75%。貸款20年,則每個月利息支出增加1158元,總利息增加27萬8019 元;貸款30年,則每個月利息支出多了1212元,總利息增加43萬6488元。

  • 存款試算:以台灣銀行的存款利率為例,目前一年期的定儲機動利率為0.84%,也就是存100萬元,一年利息為8400元。若按升息一碼來說,一年的利息會增加2500元。但有專家指出,這樣的足額反映,對銀行殺傷力十足,估計存款利率會調整在0.14%至0.2%區間。

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實習記者:黑立安、陳昭容

核稿編輯:沈孟燕

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